近日，多地紛紛出臺政策措施助力地攤經(jīng)濟(jì)。一時間“出攤賣點啥”成了朋友圈討論的熱點，大佬們的“練攤史”更是頻登頭條。地攤經(jīng)濟(jì)為人們的生活帶來更多煙火氣，也讓更多的小微、個體戶得到新的發(fā)展機(jī)遇。
地攤雖小，但支攤兒也是需要本錢，不少銀行在第一時間抓住熱點，推出了“地攤貸”。甚至還有銀行把“地攤貸輕松‘貸’你擺地攤”直接做成了廣告語。
地攤經(jīng)濟(jì)雖然火熱，但銀行要想扶持好地攤經(jīng)濟(jì)也不容易。“地攤貸”的穩(wěn)定性等是不容忽視的問題。交通銀行金融研究中心高級研究員武雯在接受《證券日報》記者采訪時表示，地攤經(jīng)濟(jì)具有輕資產(chǎn)、輕運(yùn)營、高頻的特點。對銀行來說，還是要積極把握其在開戶，結(jié)算等方面提供的業(yè)務(wù)機(jī)遇。由于地攤經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性，對銀行來說仍具有資產(chǎn)質(zhì)量方面的壓力，需要進(jìn)一步完善個人征信體系，通過與相關(guān)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如稅務(wù)機(jī)構(gòu)的信息對接來進(jìn)一步減少信息不對稱帶來的風(fēng)險。
銀行借勢推出“地攤貸”
業(yè)務(wù)人員地攤現(xiàn)場拍照
《證券日報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前已經(jīng)有多家小銀行推出了支持地攤經(jīng)濟(jì)的“地攤貸”。所謂“地攤貸”，就是銀行專門為地攤經(jīng)營者發(fā)放的用于地攤經(jīng)營的無抵押線上信用貸款。目前，已有多家小銀行入局，不僅批貸速度快，同時利率也很有吸引力。
例如，山東臨淄農(nóng)商行的“地攤貸”的海報顯示，貸款為純信用貸款，無擔(dān)保和抵押，可以實現(xiàn)“2分鐘申請、秒批秒貸”，“年利率低至4.35%”。另外，琿春農(nóng)商行長春市朝陽支行的“地攤貸”產(chǎn)品，年利率為5.5%，與該行其他無抵押的線上信用貸款相比，利率還要低一些。
一家農(nóng)商行業(yè)內(nèi)人士告訴《證券日報》記者，由于最近“地攤經(jīng)濟(jì)”的火熱，目前該行已經(jīng)統(tǒng)一部署，正在加急開展“便民快貸”業(yè)務(wù)的培訓(xùn)及貸款評級授信發(fā)放工作，專門對急需資金搶占“擺攤經(jīng)濟(jì)”風(fēng)口的就業(yè)者提供支持。
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，盡管廣告語上寫的很簡單，但是申請“地攤貸”需要滿足一定的準(zhǔn)入條件，同時還需要提交很多相關(guān)材料證明，銀行在審核上是很嚴(yán)格的。
《證券日報》記者咨詢了上述銀行個貸部門，對方表示：“‘地攤貸’不跨區(qū)域貸款，申請的話需要有家庭成員做擔(dān)保，有固定場所(如果租房者必須是在1年以上)。目標(biāo)客群只針對正在經(jīng)營的商家并且個人征信良好，年齡要求60歲以下。”
同時，在滿足上述條件后，除了提供個人身份證、戶口本、結(jié)婚證等一些基本材料之外，還需要提交家庭資產(chǎn)情況、經(jīng)營情況證明、租賃合同(如果有經(jīng)營場所需提交)。“之所以審核如此嚴(yán)格，主要為了做好風(fēng)控。”上述人士表示。
長春市琿春農(nóng)商行朝陽支行的個貸工作人員對記者表示，“地攤貸”產(chǎn)品有一定的準(zhǔn)入條件，必須有長春戶籍以及固定住所，還有穩(wěn)定的工作單位。
事實上，銀行對“地攤貸”審核嚴(yán)格也與該類產(chǎn)品風(fēng)控難點有關(guān)，如貸款去向不好追蹤等。有銀行的個貸負(fù)責(zé)人表示，“為了防止貸款資金用于其他消費(fèi)，后期我們會進(jìn)行核實，會到攤位審核并拍照。”此外，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，國有大行和股份制銀行還未推出“地攤貸”相關(guān)產(chǎn)品，但是部分銀行也有類似的信用貸產(chǎn)品，只要符合基本要求，可以實現(xiàn)秒批放款，支持需要資金的地攤經(jīng)濟(jì)就業(yè)群體。
“地攤貸”成為
中小銀行下沉客戶的機(jī)會
山西省甘肅商會副會長趙子光對《證券日報》記者表示，“在疫情沖擊下，目前穩(wěn)就業(yè)和促消費(fèi)是刻不容緩的。尤其是對比其他成本高、前期投入大的行業(yè)，擺地攤的成本和風(fēng)險都很低，這是一種就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的新思路。同時地攤經(jīng)營者可能大多數(shù)是兼職人員，相對也容易通過銀行的信用貸得到前期所需的資金，相信會有越來越多的人加入其中。”
隨著地攤經(jīng)濟(jì)的走紅，與之而來的是擺地攤的人會越來越多，銀行如何服務(wù)好攤販、個體商戶為主的下沉群體?這不是僅僅推出“地攤貸”就能解決的問題，后續(xù)還要有配套的服務(wù)。
光大證券銀行業(yè)首席分析師王一峰對記者表示，服務(wù)個人小微客戶的往往是中小銀行，農(nóng)商行更為下沉的目標(biāo)客群與地攤經(jīng)營主比較一致，不僅僅是信貸關(guān)系還有社群關(guān)系等。并不是所有銀行都有能力更好地服務(wù)民營和小微企業(yè)，其中不僅需要數(shù)據(jù)的積累，也需要服務(wù)經(jīng)驗的積累。
武雯認(rèn)為，銀行支持地攤經(jīng)濟(jì)不僅是順應(yīng)市場新形勢的表現(xiàn)，積極布局新的經(jīng)濟(jì)增長動能，也是積極支持實體經(jīng)濟(jì)，充分下沉服務(wù)的表現(xiàn)，是支持小微、個體工商戶的實際行動。
根據(jù)全國工商聯(lián)5月8日發(fā)布的《2019-2020小微融資狀況報告》顯示，經(jīng)過對全國超過15萬家小微企業(yè)及個體戶的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，疫后小微企業(yè)及個體戶的資金需求突出，但絕大部分扶一把就能活。
“地攤經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是小微企業(yè)和個體工商戶的一種創(chuàng)業(yè)形態(tài)。在過去，商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品覆蓋面很低，在互聯(lián)網(wǎng)征信和智能風(fēng)控的創(chuàng)新技術(shù)的支撐下，信用貸款包括純消費(fèi)貸款等開始介入，同時互聯(lián)網(wǎng)等各類型貸款產(chǎn)品則大量出現(xiàn)。”看懂經(jīng)濟(jì)北京研究院、交通銀行研究員鄧宇在接受《證券日報》記者采訪時表示，針對地攤經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行可在基本征信合規(guī)和風(fēng)控基礎(chǔ)上開展信用貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大覆蓋面，同時可結(jié)合供應(yīng)鏈金融跟進(jìn)小微企業(yè)地攤經(jīng)濟(jì)的模式經(jīng)營，給予個體工商戶更多低門檻、便捷的線上信用貸，監(jiān)管部門與商業(yè)銀行等開展合作，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品類型。(記者 彭 妍 余俊毅)
