銀保監(jiān)會(huì)和各地銀保監(jiān)局密集出手，今年來(lái)數(shù)十家銀行吃到大額罰單。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者據(jù)網(wǎng)站公開(kāi)公告統(tǒng)計(jì)，2020年4月1日至7月31日(以披露時(shí)間計(jì)，下同)各級(jí)銀保監(jiān)系統(tǒng)對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)(不含個(gè)人，下同)累計(jì)開(kāi)出罰單近700張，罰金金額逾2億元。其中百萬(wàn)級(jí)罰單37張，數(shù)量與去年同期相比近乎翻倍。
平安銀行、南京銀行和交行領(lǐng)大罰單
二季度以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)層面披露罰單9張，地方銀保監(jiān)局及銀保分局披露罰單數(shù)量680余張。
平安銀行北京分行被處以的777.22萬(wàn)元罰單涉及金額最大。
其主要違法違規(guī)事實(shí)為，采取不正當(dāng)手段發(fā)放貸款，個(gè)人貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域、二手房按揭首付比例不符合規(guī)定，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)內(nèi)控管理存在多項(xiàng)缺陷，以表外資金掩蓋表內(nèi)承兌匯票墊款，以結(jié)構(gòu)化融資提供資金用于繳納土地出讓金，以融資租賃公司為通道違規(guī)為縣級(jí)公立醫(yī)院融資。
南京銀行以610萬(wàn)元的罰單金額居第二。
其主要違法違規(guī)事實(shí)多達(dá)13條，包括
1.未將部分銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一授信管理;
2.同業(yè)投資資金違規(guī)用于支付土地出讓金;
3.同業(yè)投資資金違規(guī)用于上市公司定向增發(fā);
4.同業(yè)投資資金違規(guī)用于土地儲(chǔ)備開(kāi)發(fā);
5.違規(guī)為第三方金融機(jī)構(gòu)同業(yè)投資業(yè)務(wù)提供信用擔(dān)保;
6.理財(cái)產(chǎn)品之間相互調(diào)節(jié)收益;
7.理財(cái)資金投資非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)總額超過(guò)規(guī)定上限;
8.面向一般個(gè)人客戶(hù)銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品違規(guī)投資權(quán)益類(lèi)資產(chǎn);
9.理財(cái)資金與自營(yíng)資金未充分隔離;
10.理財(cái)投資非標(biāo)業(yè)務(wù)未比照自營(yíng)貸款管理;
11.關(guān)聯(lián)方管理不全面;
12.違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;
13.債券投資操作不規(guī)范。
值得注意的是，不止這張610萬(wàn)元大額罰單，6月4日、5日兩天內(nèi)，江蘇銀保監(jiān)局及其下屬分局連續(xù)披露了21張有關(guān)南京銀行的罰單，處理對(duì)象包括了南京銀行總行、多地分行及其員工等，違法違規(guī)事由涉及其信貸、同業(yè)、理財(cái)?shù)戎攸c(diǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)罰沒(méi)金額超1400萬(wàn)元。
排在第三位的是交通銀行廣西壯族自治區(qū)分行，被廣西銀保監(jiān)局處以430萬(wàn)元罰款。
其主要違法違規(guī)事實(shí)包括，對(duì)擔(dān)保公司擔(dān)保代償能力評(píng)估、管理不到位;貸款“三查”不到位;違規(guī)發(fā)放流動(dòng)資金貸款用于收購(gòu)本行不良資產(chǎn)。
虛報(bào)小微信貸成中小銀行處罰新重災(zāi)區(qū)
從受罰機(jī)構(gòu)看，中小銀行特別是農(nóng)商行占據(jù)大額罰單“半壁江山“。
例如，深圳農(nóng)商行因“信貸業(yè)務(wù)違規(guī)，違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，違規(guī)流轉(zhuǎn)信貸資產(chǎn)，貸后資金流向、用途及項(xiàng)目進(jìn)度等管理、監(jiān)督、執(zhí)行不到位，內(nèi)部管理與控制制度不健全或執(zhí)行監(jiān)督不力”，被處以260萬(wàn)元罰款，在地方銀行中居“榜首”。
慈溪民生村鎮(zhèn)銀行緊隨其后，因有關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)控管理不到位;關(guān)聯(lián)交易管理不到位;重組貸款五級(jí)分類(lèi)未下調(diào);部分票據(jù)業(yè)務(wù)無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景等被處以210萬(wàn)罰款。
值得注意的是，除信貸資金等傳統(tǒng)監(jiān)管重點(diǎn)外，伴隨經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)壓力凸顯，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行支持小微質(zhì)效關(guān)注度明顯提升。截至目前，中小銀行因虛報(bào)涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)受到監(jiān)管處罰，處罰頻率較往年顯著提升，已然成為處罰新“重災(zāi)區(qū)“。
談及中小銀行罰單數(shù)量較多的原因，麻袋研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)表示，盡管信貸是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但各類(lèi)機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況有所不同。信貸管理涉及管理的制度、能力、經(jīng)驗(yàn)以及專(zhuān)業(yè)水平，由農(nóng)村信用社改制而來(lái)的農(nóng)商行在這些方面則顯得相對(duì)薄弱。
資金違規(guī)輸血股市樓市仍是監(jiān)管重點(diǎn)
從違規(guī)原因看，信貸違規(guī)依然是監(jiān)管處罰的重災(zāi)區(qū)，超5成罰單、逾60%罰金涉及信貸相關(guān)問(wèn)題。業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，在當(dāng)前政策支持小微企業(yè)貸款背景下，貸款利率處于歷史低位，而近期股市強(qiáng)勁走勢(shì)讓其中出現(xiàn)套利空間，因此今年來(lái)監(jiān)管一直都在嚴(yán)查小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)貸投向問(wèn)題進(jìn)行自查，防范銀行利率較低的信貸資金違規(guī)進(jìn)入股市、樓市，處罰也從嚴(yán)從重。
例如，銀保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局接連披露三則處罰信息顯示，因“貸款管理不審慎，貸款資金違規(guī)流入股市、房市”等原因，華夏銀行杭州分行、中國(guó)銀行浙江省分行以及中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行杭州分行分別被處罰60萬(wàn)元、75萬(wàn)元以及60萬(wàn)元的罰款。
據(jù)了解，由于當(dāng)前信貸資金成本相對(duì)較低，二季度以來(lái)部分獲得信貸資金的企業(yè)和個(gè)人就在積極參與結(jié)構(gòu)性存款套利，導(dǎo)致銀行結(jié)構(gòu)性存款余額大幅增高，在股市行情看漲之后，股市收益很容易覆蓋信貸資金成本，對(duì)資金的吸引力明顯更大。
“監(jiān)管機(jī)構(gòu)始終都在嚴(yán)格監(jiān)管信貸資金違規(guī)進(jìn)入股市，在股市行情火爆之際，監(jiān)管的力度已經(jīng)明顯加強(qiáng)，但貸后再進(jìn)行資金用途干預(yù)并不容易。”天津某城商行信貸部經(jīng)理表示。
王詩(shī)強(qiáng)表示，有套利需求的客戶(hù)借往往存在多頭開(kāi)戶(hù)，資金在多個(gè)賬戶(hù)間轉(zhuǎn)移，這就導(dǎo)致原放款銀行無(wú)法監(jiān)督客戶(hù)資金流向。因此，銀行通過(guò)信貸客戶(hù)的支付流水、繳稅憑證(企業(yè)客戶(hù))來(lái)判斷，但是要求客戶(hù)提交消費(fèi)記錄或者支付流水來(lái)控制資金流向，需要大量工作人員審核，工作量大，運(yùn)營(yíng)成本較高。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，下半年嚴(yán)防資金空轉(zhuǎn)套利，小微信貸違規(guī)流入股市、房地產(chǎn)領(lǐng)域仍是重點(diǎn)監(jiān)控的方向。蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智表示，對(duì)于信貸資金的監(jiān)管未來(lái)仍將會(huì)持續(xù)，而且力度或?qū)⒂兴仙槍?duì)金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)監(jiān)管，已經(jīng)從此前抓重點(diǎn)、抓大案要案，轉(zhuǎn)變成了常態(tài)化。同時(shí)通過(guò)監(jiān)管使資金能夠直達(dá)小微企業(yè)，從而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。
中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬指出，對(duì)于資金流向等監(jiān)控難點(diǎn)，下一步可以通過(guò)加強(qiáng)信息的共享，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保持股市、樓市的平穩(wěn)健康發(fā)展。”
