“強化金融監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，健全對影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融控股公司等監(jiān)管，進一步完善金融監(jiān)管。”3月5日的政府工作報告中，互聯(lián)網(wǎng)金融再次如期而至。這也是互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)5年被寫入政府工作報告。
2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融一詞首次進入政府工作報告。5年間，相關措辭由最初的“促進發(fā)展”到規(guī)范發(fā)展、警惕風險，再到今年的“健全監(jiān)管”，見證了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“去風險化”的過程，標志著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正式進入健全監(jiān)管時代。
蘇寧金融研究院首席研究員薛洪言認為，措辭的變化反映了政府對行業(yè)發(fā)展的態(tài)度，也顯示了互金行業(yè)五年來經(jīng)歷的從高速發(fā)展到規(guī)范整治的歷程。相比2017年的“警惕累積風險”，今年的措辭“健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”已經(jīng)頗為溫和，意味著互金行業(yè)整體風險可控，對行業(yè)而言，運動式的集中整改或?qū)⒊蔀檫^去式，在新規(guī)之下聚焦服務實體經(jīng)濟和發(fā)展普惠金融將成為行業(yè)主旋律。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮則指出，在當前經(jīng)濟金融環(huán)境復雜多變、風險專項整治進入清理整頓階段的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要面臨“經(jīng)濟下行期的經(jīng)營風險”、“合規(guī)轉(zhuǎn)型期的轉(zhuǎn)型風險”、“風險處置期的次生風險”三大突出風險。
面對兩會傳遞的健全監(jiān)管信號，凡普金科旗下一站式金融信息服務提供商凡普信CEO劉琦認為，在健全監(jiān)管的環(huán)境之下，互聯(lián)網(wǎng)金融要充分發(fā)揮其技術優(yōu)勢，通過足夠深的技術壁壘來防范金融風險。此外，企業(yè)自身應時刻理解監(jiān)管的意圖和精神，將自身的系統(tǒng)、流程、業(yè)務模式走到監(jiān)管的前面。
這也意味著，伴隨行業(yè)正式進入監(jiān)管時代，除了業(yè)務合規(guī)之外，各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)亦要打好風控“地基”。
“風控永遠是金融的核心。”凡普信CEO劉琦稱，2018年，“風控為先”將是重中之重，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要提高風險管控能力，核心就是要加強自身風控技術的創(chuàng)新，將數(shù)據(jù)和技術結合起來，打造全面性與多樣性的風控體系。
近年來，凡普信逐步形成了以提供信貸信息服務的“凡普信”、都市消費分期平臺“任買”、車輛融資租賃服務“凡普快車”三大模塊為基礎，以大數(shù)據(jù)、人工智能風控為根基的生態(tài)布局。通過不斷優(yōu)化的風控技術手段為傳統(tǒng)金融覆蓋不到的長尾用戶、有較高消費需求的年輕群體以及有車一族提供金融信息服務。以都市消費分期平臺“任買”為例，該平臺依托凡普金科集團自主研發(fā)的智能動態(tài)風控系統(tǒng)——FinUp云圖，結合業(yè)界重量級合作伙伴的數(shù)據(jù)合作，基于場景消費分期業(yè)務的邏輯，從“商戶風險”和“用戶風險”兩個維度，及“用戶信息真實性”、”用戶消費意圖真實性”兩個層面，以及全流程跟蹤把控信用風險及欺詐風險，實現(xiàn)了“任買”開展消費分期業(yè)務的可持續(xù)性。
值得一提的是，凡普信還與全球領先心理測試風險建模公司Innovative Assessments(IA)合作，從心理學角度充分研究人性和個性，就還款意愿進行風險衡量，完善信用評估體系，以加強凡普信整個風控體系的全面性與多樣性。中國人民大學國際貨幣所研究員李虹含對此曾指出：“在貸前從心理學的角度就還款意愿進行風險衡量，是一種新興的風險管理模式，它從人性角度加強了風控的準確性。凡普信在這個領域進行嘗試，對我國當下的金融風險管理，是一種有益的補充。利用新的手段加強風險管理，也折射出金融機構在規(guī)范化發(fā)展道路上在不斷前進。”
有媒體統(tǒng)計稱，在2018年兩會政府工作報告中，“金融”共出現(xiàn)21次，與之關聯(lián)的詞語有“監(jiān)管”、“風險”、“安全”與“改革”等字樣。這也意味著，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的變革和創(chuàng)新的重點將會落在風控上，這也是金融科技企業(yè)最需要著力打造的核心競爭力之一。因為，無論是對于互聯(lián)網(wǎng)金融，還是整個金融系統(tǒng)來說，對于風險的管理水平，均是關系其長期穩(wěn)健運行的命脈。
