憑借保費低、保額高、線上購買便捷等特點，以百萬醫(yī)療險為主的一年期及以下的短期健康險一經(jīng)推出，便迅速受到消費者追捧，成為保險產(chǎn)品中的“網(wǎng)紅”。但其實，仔細(xì)扒一扒這些“網(wǎng)紅”險的條款就會發(fā)現(xiàn)，里面套路還不少。最常見的，就是保險公司“想方設(shè)法”在短期健康險產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“連續(xù)投保”等易與長期健康險混淆的詞句。
這回，監(jiān)管真要出手了。就在昨天，各保險公司收到銀保監(jiān)會人身險部下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》(下稱《通知》)，對于續(xù)保、停售等備受爭議的焦點進行了明確規(guī)范。
產(chǎn)品設(shè)計時不能有歧義
當(dāng)下熱銷的“網(wǎng)紅”百萬醫(yī)療險多出自財險公司。根據(jù)規(guī)定，財險公司只能經(jīng)營一年期及以下的短期健康險，不得經(jīng)營長期健康險(保險期間超過一年或者雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康險產(chǎn)品)。
因此，財險公司在開發(fā)短期健康險產(chǎn)品時需要表述清楚，不能有歧義。當(dāng)然，消費者也應(yīng)認(rèn)清長期健康險和短期健康險的區(qū)別。
《通知》是這么具體要求的：保險公司開發(fā)設(shè)計的短期健康險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)以提升人民群眾的健康保障水平，滿足多層次、多樣化的健康保障需求為根本，著力提供滿足人民群眾需求的健康保障與健康管理服務(wù)。
保險公司開發(fā)的短期健康險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)在保險條款中，對保險期間、保險責(zé)任、除外責(zé)任、保費繳納方式、等待期設(shè)置、寬限期設(shè)置、保險金額、免賠額、賠付比例、理賠條件、退保約定等，進行清晰、明確、無歧義的表述。
不能保證續(xù)保 不能打擦邊球
財險公司的短期健康險屬于非保證續(xù)保產(chǎn)品，因此不能含有保證續(xù)保條款。然而，在實際銷售過程中，一些財險公司卻打起了擦邊球，即在短期健康險產(chǎn)品中設(shè)置了“連續(xù)投保”條款，讓對產(chǎn)品不熟悉的消費者誤以為肯定可以續(xù)保，也就是“保證續(xù)保”。
《通知》對這些打擦邊球行為進行了明確約束。要求保險公司開發(fā)的短期健康險產(chǎn)品中，應(yīng)當(dāng)在保險條款中明確表述“非保證續(xù)保”，包含以下表述：本產(chǎn)品保險期間為一年(或不超過一年);保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，交納保險費，并獲得新的保險合同。并且明確要求，保險公司不得在短期健康險產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“連續(xù)投保”“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。
需要提醒消費者的是，“連續(xù)投保”并不等同于“保證續(xù)保”，保險公司可能會拒絕投保人連續(xù)投保的申請。
此外，也要警惕“類保證續(xù)保”的營銷宣傳承諾。如果保險公司在銷售時提出了“幾年續(xù)保不核保，非不可抗力因素不拒絕客戶續(xù)保”等“類保證續(xù)保”的營銷宣傳承諾，則消費者應(yīng)關(guān)注此類承諾是否寫入保險合同或注意留存有關(guān)證據(jù)，避免因缺乏依據(jù)而相關(guān)權(quán)益不受法律保護。
不得隨意停售 保額不得虛高
對于非保證續(xù)保的短期健康險產(chǎn)品，保險公司可能會出現(xiàn)停售、調(diào)整費率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，停售的原因，通常有上年賠付支出較大等。屆時保險消費者可能面臨保險合同到期后不能續(xù)保的風(fēng)險。
根據(jù)《通知》要求，保險公司不得隨意停售在售的短期健康險產(chǎn)品，如停售，應(yīng)將停售的原因、時間以及后續(xù)服務(wù)措施等信息，通過便于公眾知曉的方式披露告知保險消費者。并為已購買產(chǎn)品的保險消費者在保險期間內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)，在保險期間屆滿時提供必要且合理的轉(zhuǎn)保服務(wù)。
同時，《通知》還要求，保險公司應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理確定短期健康險產(chǎn)品價格;應(yīng)當(dāng)根據(jù)醫(yī)療費用實際發(fā)生水平、理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)等因素，合理確定短期健康險產(chǎn)品的費率、免賠額、賠付比例和保險金額等，不得設(shè)定嚴(yán)重背離理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險金額。
財險公司的百萬醫(yī)療險之所以能成為“網(wǎng)紅”，其中一個重要原因就是保費便宜。據(jù)業(yè)內(nèi)資深人士介紹，因為是期限一年期及以下且不保證續(xù)保，因此財險公司在短期健康險上需要提取的責(zé)任準(zhǔn)備金要遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于人身險公司，相對成本較低。然而，在實際銷售宣傳時，部分財險公司卻打起了政策擦邊球，經(jīng)常在條款或宣傳語中加入“連續(xù)投保”等易與長期健康險混淆的詞句。此舉不僅涉嫌監(jiān)管套利，還易引起消費者的誤解。
