該公司一季度償付能力報(bào)告顯示，三峽人壽今年一季度凈利潤(rùn)虧損5170萬(wàn)元，虧損幅度同比擴(kuò)大近6倍，償付能力充足率也從上一季度的501.36%驟降七成至150.45%。

2020年，是三峽人壽戰(zhàn)略布局的奮進(jìn)之年，也是多事之秋。

6月5日，時(shí)代周報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲得銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)顯示，三峽人壽因違規(guī)銷(xiāo)售產(chǎn)品組合，高調(diào)宣傳保證收益率高達(dá)6%，且主附險(xiǎn)保障嚴(yán)重失調(diào)，被監(jiān)管點(diǎn)名通報(bào)，并叫停新產(chǎn)品備案6個(gè)月。

通報(bào)顯示，截至2020年4月20日，已售產(chǎn)品組合中主附險(xiǎn)的件均保額比例為1∶46，嚴(yán)重背離附加險(xiǎn)從屬于主險(xiǎn)的基本設(shè)計(jì)原則。所有有效業(yè)務(wù)保險(xiǎn)金額為13.55億元，但主險(xiǎn)保險(xiǎn)金額僅有1.4億元，“重疾+兩全”的產(chǎn)品組合嚴(yán)重異化為理財(cái)產(chǎn)品。

6月5日，時(shí)代周報(bào)記者致函三峽人壽，該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前，三峽惠民保系列產(chǎn)品已停售。公司已暫停與華康保險(xiǎn)代理公司的新業(yè)務(wù)合作，雙方均在針對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行積極自查和整改，全面強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管控，提升風(fēng)險(xiǎn)管控力度，堅(jiān)決杜絕此類(lèi)問(wèn)題的發(fā)生，確保公司經(jīng)營(yíng)行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

但該負(fù)責(zé)人指出，“此次問(wèn)題出在產(chǎn)品組合銷(xiāo)售規(guī)則不合理，并不是產(chǎn)品本身有問(wèn)題，因此對(duì)已售出的保單，公司按原保險(xiǎn)合同執(zhí)行，保障客戶(hù)權(quán)益。”

此次三峽人壽遭銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)批評(píng)，究竟是產(chǎn)品問(wèn)題還是銷(xiāo)售問(wèn)題?產(chǎn)品組合銷(xiāo)售是違規(guī)的嗎?叫停新產(chǎn)品備案6個(gè)月，又會(huì)對(duì)三峽人壽產(chǎn)生怎樣的影響?

6月6日，滬上一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴時(shí)代周報(bào)記者，禁止申報(bào)新備案產(chǎn)品6個(gè)月不僅會(huì)影響到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，也會(huì)導(dǎo)致公司償付能力下滑。

該公司一季度償付能力報(bào)告顯示，三峽人壽今年一季度凈利潤(rùn)虧損5170萬(wàn)元，虧損幅度同比擴(kuò)大近6倍，償付能力充足率也從上一季度的501.36%驟降七成至150.45%。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)背離保障初衷

上述通報(bào)內(nèi)容顯示，今年4月19日有市場(chǎng)消息反映，三峽人壽旗下“三峽惠民保”產(chǎn)品組合宣傳保證收益率高達(dá)6%，且存在可能誘發(fā)被保險(xiǎn)人罹患重疾，但不申請(qǐng)理賠行為的設(shè)計(jì)模式，背離重疾險(xiǎn)保障初衷。

經(jīng)監(jiān)管核查，三峽人壽產(chǎn)品組合銷(xiāo)售規(guī)則不合理，且在銷(xiāo)售過(guò)程中發(fā)現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)后，未及時(shí)采取有效管理措施。另外，針對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)在銷(xiāo)售中存在的主副險(xiǎn)搭配比例嚴(yán)重失調(diào)問(wèn)題，該公司未有實(shí)質(zhì)性整改舉措。

針對(duì)華康保險(xiǎn)代理有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“華康代理”)在銷(xiāo)售中存在的主附險(xiǎn)搭配比例嚴(yán)重失調(diào)問(wèn)題，三峽人壽向華康代理發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，但在發(fā)現(xiàn)主附險(xiǎn)種搭配嚴(yán)重偏離重疾保障本源的情況沒(méi)有明顯改善后，未有實(shí)質(zhì)性整改舉措，直到相關(guān)問(wèn)題被曝光，才停止與華康代理的合作。

對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)決定對(duì)三峽人壽采取禁止新產(chǎn)品備案六個(gè)月的監(jiān)管措施，并要求其立即開(kāi)展中介渠道業(yè)務(wù)清理整頓工作，強(qiáng)化銷(xiāo)售行為和銷(xiāo)售渠道管控，對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行全面自查整改，嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任。

對(duì)于上述問(wèn)題，6月5日，時(shí)代周報(bào)記者致函三峽人壽，其相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，接到監(jiān)管通報(bào)后，公司第一時(shí)間召開(kāi)專(zhuān)門(mén)會(huì)議，立即在全轄開(kāi)展中介渠道業(yè)務(wù)清理整頓工作，強(qiáng)化銷(xiāo)售行為和銷(xiāo)售渠道管控，對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行全面自查整改，嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任。

在今后半年的發(fā)展方面，三峽人壽表示，將堅(jiān)守合規(guī)底線，在加強(qiáng)市場(chǎng)研判、優(yōu)化資產(chǎn)配置、提升科技賦能，探索“輕重資產(chǎn)”平衡發(fā)展新模式。在現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)能力范圍內(nèi)，以“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”為原則，做好互聯(lián)網(wǎng)、中介等輕資產(chǎn)銷(xiāo)售渠道;同時(shí)逐步培育當(dāng)期投入較高，但能為公司創(chuàng)造長(zhǎng)期價(jià)值增長(zhǎng)的精致化個(gè)險(xiǎn)渠道。

產(chǎn)品問(wèn)題or銷(xiāo)售問(wèn)題?

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，三峽人壽2019年全年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入9.17億元，較2018年增長(zhǎng)83倍。2020年一季度，三峽人壽的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入達(dá)7.37億元，已超過(guò)2019年的五成。

2020年一季度，受疫情影響，保險(xiǎn)行業(yè)正常生產(chǎn)與線下活動(dòng)的開(kāi)展都遭遇了前所未有的困難，三峽人壽保費(fèi)收入緣何逆勢(shì)上漲?

據(jù)年報(bào)披露，2019 年，保費(fèi)收入排名前五的產(chǎn)品中，兩全保險(xiǎn)占據(jù)了兩席。

6月5日，三峽人壽告訴時(shí)代周報(bào)記者，此次問(wèn)題出在產(chǎn)品組合銷(xiāo)售規(guī)則不合理，并不是產(chǎn)品本身有問(wèn)題。針對(duì)停售的三峽惠民保產(chǎn)品組合，我司將繼續(xù)做好停售后的保全、理賠等后續(xù)服務(wù)工作，保障已承?？蛻?hù)的利益不受影響。目前，我司所有在售產(chǎn)品的銷(xiāo)售運(yùn)營(yíng)等工作正常開(kāi)展。

對(duì)于組合銷(xiāo)售，6月7日，上海資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人王乃群向時(shí)代周報(bào)記者直言不諱，“組合銷(xiāo)售屢見(jiàn)不鮮，有諸多利好，比如能夠助保險(xiǎn)公司增加件均保費(fèi)、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖、整體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分散等。同時(shí)對(duì)消費(fèi)者而言，通過(guò)產(chǎn)品組合，也能最大程度幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)利益訴求，但絕對(duì)不能強(qiáng)制消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)。”

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在通報(bào)中也指出，人身險(xiǎn)公司在產(chǎn)品組合銷(xiāo)售時(shí)，應(yīng)充分體現(xiàn)主險(xiǎn)的保障特點(diǎn)和保險(xiǎn)價(jià)值，不得本末倒置，過(guò)度強(qiáng)調(diào)附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)功能;應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者需求合理搭配產(chǎn)品，給予消費(fèi)者充分的選擇權(quán)，不得以附加險(xiǎn)為誘餌捆綁銷(xiāo)售或變相捆綁銷(xiāo)售。

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也強(qiáng)調(diào)，“產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)符合一般的保險(xiǎn)原理和精算原理，不得通過(guò)組合銷(xiāo)售直接或變相突破預(yù)定利率、保險(xiǎn)期間等方面的監(jiān)管規(guī)定;應(yīng)明確主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的銷(xiāo)售規(guī)則，強(qiáng)化銷(xiāo)售行為和銷(xiāo)售渠道管控，不得有引導(dǎo)、默許、縱容銷(xiāo)售人員夸大保險(xiǎn)責(zé)任、產(chǎn)品收益等銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為。”

虧損擴(kuò)大趨勢(shì)

2016年4月，三峽人壽獲批籌建，2017年12月21日正式開(kāi)業(yè)，成為重慶第一家保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)。

事實(shí)上，成立短短兩年多時(shí)間內(nèi)，三峽人壽就因?qū)ΡｋU(xiǎn)銷(xiāo)售人員的執(zhí)業(yè)登記管理不到位、保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理等典型產(chǎn)品備案等問(wèn)題遭到監(jiān)管多次點(diǎn)名通報(bào)。

在經(jīng)營(yíng)上，三峽人壽也陷入“連年虧損”困局，開(kāi)業(yè)兩年多，三峽人壽累積凈虧3.12億元。

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，從營(yíng)業(yè)執(zhí)照簽發(fā)日(2017年12月20日)至2017年年底，三峽人壽即凈虧8363萬(wàn)元;2018年三峽人壽再次虧損5796萬(wàn)元;2019年三峽人壽凈虧損同比擴(kuò)大105%至1.19億元;2020年一季度，三峽人壽再虧5170萬(wàn)元。

6月5日，三峽人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人向時(shí)代周報(bào)記者坦言，從數(shù)據(jù)上來(lái)看，隨著價(jià)值業(yè)務(wù)的發(fā)展，由于費(fèi)用攤銷(xiāo)原則上絕大部分費(fèi)用在業(yè)務(wù)發(fā)展當(dāng)期處理，因此三峽人壽當(dāng)期的經(jīng)營(yíng)虧損有所擴(kuò)大。

從償付能力來(lái)看，三峽人壽2019年一季度、二季度、三季度、四季度核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率為2515.99%、1983.03%、730.75%、501.36%，

三峽人壽表示主要是業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)導(dǎo)致的償付能力充足率下降。

經(jīng)營(yíng)虧損加大的背后，是頻繁變動(dòng)的人事結(jié)構(gòu)，

據(jù)天眼查顯示，僅在2019年，三峽人壽包括非執(zhí)行董事、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理、首席風(fēng)險(xiǎn)官、監(jiān)事等多個(gè)重要核心高管職位即發(fā)生更換。

自2018年5月起，擔(dān)任三峽人壽總經(jīng)理的安逸民于當(dāng)年辭職后，由法定代表人、執(zhí)行董事長(zhǎng)黎已銘于2018年12 月起擔(dān)任臨時(shí)負(fù)責(zé)人。直到現(xiàn)在，三峽人壽的總經(jīng)理一職仍處于缺位狀態(tài)。

6月5日，三峽人壽向時(shí)代周報(bào)記者表示，目前，于致華同志作為三峽人壽主持工作的副總經(jīng)理，全面代行總經(jīng)理職權(quán)，主持公司日常經(jīng)營(yíng)管理工作。公司各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理工作有序開(kāi)展，履職符合監(jiān)管要求。

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