在企業(yè)經(jīng)營過程中，公眾責(zé)任險成為轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險的重要工具。然而，許多投保人對其條款，尤其是免責(zé)條款，并未完全吃透。了解這些免責(zé)條款，對企業(yè)合理利用保險保障自身利益至關(guān)重要。

故意或重大過失行為免責(zé)

被保險人及其代表的故意或重大過失行為導(dǎo)致的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險人不負(fù)責(zé)賠償。例如，商場明知某樓梯扶手松動，卻長期未進(jìn)行維修，導(dǎo)致顧客摔傷。這種因商場故意忽視安全隱患（重大過失）引發(fā)的事故，保險公司將依據(jù)此條款拒絕賠付。這就要求企業(yè)在日常經(jīng)營中，務(wù)必對各類設(shè)施設(shè)備進(jìn)行定期檢查維護(hù)，及時消除安全隱患，以避免因自身過錯而失去保險保障。

不可抗力及特殊事件免責(zé)

戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、盜竊、搶劫，以及政府有關(guān)當(dāng)局的沒收、征用等情況，均在免責(zé)范圍內(nèi)。此外，地震、雷擊、暴雨、洪水、火山爆發(fā)等自然災(zāi)害，還有核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染，保險人也不承擔(dān)賠償責(zé)任。以一家位于沿海地區(qū)的工廠為例，若遭遇超強(qiáng)臺風(fēng)襲擊，廠房受損并致使周邊居民財(cái)產(chǎn)受損失，由于臺風(fēng)屬于自然災(zāi)害，在公眾責(zé)任險的免責(zé)范疇內(nèi)，保險公司通常不會給予賠償，除非企業(yè)購買了特別附加條款對自然災(zāi)害進(jìn)行保障。

特定主體及相關(guān)損失免責(zé)

被保險人或其代表、雇傭人員人身傷亡的賠償責(zé)任，以及這些人員所有的或由其保管或控制的財(cái)產(chǎn)的損失，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。同時，罰款、罰金或懲罰性賠款也不在賠付之列。比如，餐廳員工在工作期間因操作不當(dāng)受傷，或者企業(yè)因違反環(huán)保規(guī)定被處以罰款，這些情況公眾責(zé)任險都不會予以理賠。企業(yè)需清楚，公眾責(zé)任險主要針對的是對第三方造成的損害賠償責(zé)任，自身內(nèi)部人員及相關(guān)處罰并不在保障范圍。

協(xié)議約定責(zé)任（非法定）免責(zé)

被保險人與他人簽訂協(xié)議所約定的責(zé)任，若并非法律規(guī)定應(yīng)由被保險人承擔(dān)的，保險人不負(fù)責(zé)賠償。例如，企業(yè)與合作方簽訂協(xié)議，承諾對合作方因市場波動導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失給予一定補(bǔ)償，這種基于協(xié)議約定而非法律強(qiáng)制的責(zé)任，公眾責(zé)任險不會買單。企業(yè)在簽訂各類商業(yè)協(xié)議時，需謹(jǐn)慎評估責(zé)任條款，避免因錯誤預(yù)估導(dǎo)致風(fēng)險無法通過保險轉(zhuǎn)移。

公眾責(zé)任險的免責(zé)條款細(xì)致且復(fù)雜，企業(yè)在投保前務(wù)必仔細(xì)研讀保險合同，了解保險責(zé)任邊界。在經(jīng)營過程中，嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，做好風(fēng)險防控，才能讓公眾責(zé)任險真正發(fā)揮其應(yīng)有的保障作用 。

公司：中國人民財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司湖州市吳興支公司

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免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險，選擇需謹(jǐn)慎!此文僅供參考不作買賣依據(jù)

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